Wszyscy wiedzą, że zdrowie jest najważniejsze. Dlaczego prawie nikt nie ma na nie planu?

Ostatnio na rozmowach z klientami stykam się z tematem polis zdrowotnych. Podstawowym pytaniem jakie pada to zapytanie kogoś, co jest w życiu najważniejsze, a słyszę u prawie większości jednoznacznie odpowiedź, że zdrowie. Pytanie drugie, co zrobi osoba, gdy jutro zachoruje i zwykle zapada cisza. Wszyscy wiedzą, że choroba może przyjść, a prawie nikt nie zrobił nic, żeby się na nią przygotować finansowo. Zacznijmy od czegoś, co zna każdy, kto próbował umówić się do specjalisty. Według danych NFZ połowa stabilnych pacjentów czekała na wizytę u endokrynologa 190 dni lub dłużej, u gastroenterologa 153 dni, a u kardiologa 110 dni. Na rehabilitację stacjonarną połowa pacjentów czekała 193 dni, a co czwarty ponad rok i dziewięć miesięcy. Dziś mediana oczekiwania na neurochirurga na NFZ to 314 dni, a na okulistę 97 dni. Nowe zasady liczenia prognozowanych terminów, które weszły w lipcu, same w sobie kolejek nie skrócą. Teraz druga strona medalu, czyli to, co się dzieje, gdy nie chcesz czekać. Zabieg w prywatnej placówce kosztuje od kilku do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Artroskopia kolana to orientacyjnie 4500-9000 zł, endoproteza kolana 25-40 tys. zł, a endoproteza biodra około 26-42 tys. zł. Do tego dochodzi rehabilitacja: pojedyncza sesja u fizjoterapeuty to 150-350 zł, a rozbudowany program to nawet 1500-3000 zł miesięcznie. 

W tej części akapitu przedstawię Tobie scenariusz, który większość z nas mogła już usłyszeć. Jednakże z jakiegoś powodu nie traktujemy tej historii na poważnie. Mamy przeświadczenie, że mnie to nie dotyczy, że mnie to nie będzie dotyczyło. A tym samym, stawiamy na szali siebie i nasze ciężko zapracowane pieniądze. Tu nie chodzi o to, by Ciebie straszyć, lecz o komfort, spokojną głowę i świadomość, że cokolwiek się wydarzy Ty będziesz przygotowany i co najważniejsze chroniony. Im szybciej podejmiesz działanie tym lepiej, taniej. Wiek też ma znaczenie. A zatem zagłębmy się w historię, na potrzeby realizacji tego artykułu klient nazywa się Filip. Wyobraźmy sobie 45-letniego właściciela małej firmy. Ma dom, kredyt, dwójkę dzieci i uczciwie odłożoną poduszkę finansową. Po kontuzji kolana dostaje termin do ortopedy za kilka miesięcy, a ból sprawia, że nie da się normalnie pracować. Decyduje się na prywatny zabieg i rehabilitację. Endoproteza za 25-40 tys. zł plus trzy miesiące rehabilitacji po 1500-3000 zł to łącznie około 30-49 tys. zł. To jest przeliczenie na podstawie cen z rynku, ale dobrze pokazuje skalę. Przy pensji 6000 zł poduszka na poziomie trzech do sześciu pensji to 18-36 tys. zł. Jeden zabieg z rehabilitacją potrafi więc zjeść ją w całości. A to jeszcze nie jest najgorszy wariant, bo nie liczymy w nim spadku dochodów w czasie choroby ani rat kredytu, które nadal trzeba płacić. Najgorsze są poważne diagnozy: nowotwór, zawał, udar. Dochód spada, rachunki rosną, a decyzje trzeba podejmować szybko, pod presją i w strachu. Wtedy ludzie sprzedają samochód, wyprzedają oszczędności, zaciągają pożyczki albo zbierają pieniądze w intrenecie. Poduszka budowana latami znika w kilka miesięcy. Znając powyższą historię raz jeszcze odpowiedzmy sobie na pytanie: „Dlaczego wiemy, a nie robimy?”. Odpowiedzi jakie często się słyszy: „Bo to się zawsze zdarza komuś innemu.”, „Bo składka jest pewna, a choroba tylko możliwa.”, „Bo ufamy, że jakoś to będzie”. Tyle że brak decyzji też jest decyzją, tylko podjętą w najgorszym momencie, kiedy jest za późno i za drogo. Uwaga! Dobra wiadomość jest taka, że da się temu zapobiec, ale tu jest potrzebny czas i reakcja im szybciej tym lepiej dla Ciebie, a ty zyskasz szybciej spokój. Warto jednak rozróżnić dwa podstawowe typy ochrony. Pierwszy to ubezpieczenie szpitalne. Przykładowo w jednym z towarzystw ubezpieczeń suma ubezpieczenia może wynosić od 5 000 do 50 000 zł. Za pobyt w szpitalu trwający minimum określony czas w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia wypłata może sięgać do 750 zł dziennie, a za 2-3 dni do 250 zł. To bufor na koszty, które pojawiają się, gdy leżysz w szpitalu, a dochody spadają. Drugi to ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania. Suma ubezpieczenia może wynosić od 20 do 500 tys. zł, a nawet więcej. Istnieją Towarzystwa Ubezpieczeń, które deklarują ochronę obejmującą 60 poważnych zachorowań, w tym nowotwory i choroby serca. Wypłata następuje po diagnozie i możesz ją przeznaczyć na leczenie, rehabilitację albo spłatę zobowiązań. Przy sumie ubezpieczenia 30 000 zł za nowotwór złośliwy lub zawał wypłacane jest 30 000 zł, a przy niektórych chorobach, np. stwardnieniu rozsiadłym, 45 000 zł. Część produktów pozwala też na wielokrotne wypłaty, jeśli pojawią się kolejne choroby z różnych grup. Są też pakiety medyczne. Obejmują konsultacje specjalistów, badania, rehabilitację, a w wyższych wariantach także leczenie szpitalne. To rozwiązanie na szybki dostęp do lekarza, zanim problem. Super, że to wyjaśniałem. A Ty nadal nie wiesz, dlaczego chroni to twój majątek? Czy przekona Ciebie ten argument? Ubezpieczenie zdrowotne to nie wydatek na zdrowie, tylko tarcza dla wszystkiego, co zbudowałeś. Gdy polisa wypłaca świadczenie, koszty leczenia nie wychodzą z Twojego konta, nie musisz sprzedawać auta ani brać pożyczki pod zastaw domu. Poduszka finansowa zostaje nietknięta i nadal czeka na kolejną, zupełnie inną sytuację. Składka jest przewidywalna i rozłożona w czasie, a wydatek na leczenie jest nagły i duży. Ubezpieczenie zamienia ryzyko dużego, nieprzewidywalnego kosztu na mały, regularny i znany z góry. UWAGA! Nie każda polisa zdrowotna jest dobra dla każdego. Nie kopiujemy, bo ktoś ma to samo. To kwestia indywidualna. Zanim cokolwiek podpiszesz, sprawdź kilka rzeczy:

• Czy katalog chorób jest zamknięty, czy otwarty i co dokładnie oznacza „poważne zachorowanie" w OWU.

• Jakie są okresy karencji, czyli kiedy ochrona zaczyna naprawdę działać.

• Jakie są wyłączenia odpowiedzialności, w tym choroby, na które już się leczysz.

• Czy świadczenie wypłaca się po diagnozie, czy po zakończeniu leczenia i dostarczeniu dokumentów. W niektórych produktach pieniądze wpływają dopiero po leczeniu i przedstawieniu dokumentów. 

• Czy świadczenie może być wypłacone wielokrotnie.

Detale, które przedstawiłem decydują o tym, czy polisa zadziała wtedy, kiedy jej potrzebujesz. Dlatego warto je przejrzeć z kimś, kto czyta OWU na co dzień, np. Ja (autoreklama ). Zadaj sobie jedno pytanie: „Ile miesięcy pracy kosztowałoby Cię sfinansowanie operacji i rehabilitacji z własnej kieszeni?” Jeśli odpowiedź to „nie wiem" albo „za dużo", to masz już odpowiedź. Nie chodzi o to, żeby straszyć. Chodzi o to, żeby zamienić „wszyscy wiedzą" w „ja to mam załatwione". To uspokaja bardziej niż jakakolwiek wiara w to, że nas to nie dotyczy. Jeśli chcesz sprawdzić, jak wygląda Twoja sytuacja albo porównać oferty kilku towarzystw, zapraszam do rozmowy. Konsultacja na starcie jest bezpłatna, a moje wynagrodzenie pochodzi z prowizji ubezpieczyciela, nie z Twojej kieszeni. Mogę przyjechać do Ciebie (na mojej stronie internetowej www.twierdzafinansowa.pl znajdziesz rejony w jakich aktywnie działam) albo przejść przez wszystko online, jak Ci wygodniej. Choroba nie zapyta, czy jesteś gotowy. Ale od Ciebie zależy, czy zastanie Cię przygotowanym.

Powyższe kwoty są orientacyjne i nie stanowią one oferty handlowej. Wszystkie wartości, okresy są w Ogólnych Warunkach Ubezpiezenia danego Towarzystwa Ubezpieczeń. 

Źródła:

- ZUS. Absencja chorobowa. [dostęp: 22.10.2026], [https://www.zus.pl/baza-wiedzy/statystyka/opracowania-tematyczne/absencja-chorobowa]

- ZUS. Raport o absencji chorobowej. [dostęp: 22.10.2026], [https://www.zus.pl/documents/10182/39590/Raport+Absencja+chorobowa+w+2025+roku.pdf/b2b8893f-049d-0782-1787-415168d381b3]

- ZUS. Dodatkowe roczne świadczenie pieniężne. [dostęp: 22.10.2026], [https://www.zus.pl/documents/10182/39590/Raport_Absencja+chorobowa+w+2024+roku.pdf/a4947e09-3b9c-41c6-1de6-83563006fd49]

- ZUS. Wysokość zasiłku chorobowego z ubezpieczenia chorobowego. [dostęp: 22.10.2026], [https://www.zus.pl/swiadczenia/zasilki/zasilek-chorobowy/z-ubezpieczenia-chorobowego/wysokosc]

- GOV.PL. Uzyskaj zasiłek chorobowy. [dostęp: 22.10.2026], [https://www.gov.pl/web/gov/uzyskaj-zasilek-chorobowy]